Las Cuatro Fundaciones de la Educación
Financiera Cómo los cuatro pilares de la educación financiera pueden avivar el espíritu emprendedor en tus hijos.

Cuando Robert Kiyosaki estaba creciendo, su padre pobre, su padre biológico, nunca quiso hablar sobre dinero. Como resultado, nunca enseñó a Robert ni a sus hermanos al respecto. En última instancia, quedaron a su suerte.
Su padre rico, el padre de su mejor amigo Mike, no compartía la aversión del padre pobre por hablar sobre dinero. Vio que la forma en que funcionaba el dinero estaba cambiando y se propuso preparar a su hijo para prosperar financieramente en este mundo cambiante. Afortunadamente, también incluyó a Robert en sus lecciones.
El padre pobre no era muy diferente de muchas personas de su generación
Para ellos, el dinero era un tema tabú que no era apropiado hablar, mucho menos con los niños. Podían salirse con la suya porque, para ellos, las cosas eran relativamente predecibles.
La diferencia entre los ricos y los pobres Para aquellos de la generación del padre pobre, si seguías las viejas reglas del dinero, podías estar cómodo. Eso significaba ir a la universidad, conseguir un buen trabajo, invertir en acciones, ahorrar en el banco y comprar una casa.
Pero el padre rico dijo: "Las personas pobres se quejan del pago y del trabajo duro; las personas ricas hacen algo para resolver ese problema".
El padre rico enseñó que la esencia de hacerse rico era tomar el control de tu propio futuro financiero en lugar de depender de un jefe o una empresa para hacerlo por ti. También enseñó que las personas ricas son solucionadores de problemas proactivos que encuentran soluciones en lugar de quejarse.
¿Qué tan joven es demasiado joven?
El padre pobre decía: "Eres demasiado joven para aprender sobre el dinero".
El padre rico decía: "Nunca eres demasiado joven para aprender sobre el dinero".
Afortunadamente, con el tiempo, las actitudes han cambiado en lo que respecta a enseñar a los niños sobre el dinero. Un estudio de USA Today en 2018 informó que solo 2 de cada 10 padres baby boomers hablaban sobre dinero con niños de 12 años o menos. Pero 4 de cada 10 padres millennials están enseñando a sus hijos sobre dinero.
El problema, sin embargo, es que los padres millennials no están enseñando a sus hijos el mejor material cuando se trata de consejos financieros. Aquí está lo que el estudio de USA Today tenía que decir:
Como dice el viejo refrán, "Lo que entra es lo que sale". Aunque es algo bueno que los padres millennials estén enseñando a sus hijos sobre dinero a una edad más temprana que las generaciones anteriores, lo que les enseñan solo conducirá al fracaso financiero más adelante en la vida. Por supuesto, esto se debe a que solo pueden enseñar lo que han aprendido. Si no estás convencido de que estas lecciones financieras son insatisfactorias, te sugiero que leas la publicación "Por qué los ahorradores son perdedores y la generación millennial podría ser la mayor perdedora de todas".
Lo que "ellos" enseñan a los niños
La verdad es que las escuelas forman buenos empleados.
Aunque los niños pueden prosperar en la escuela, cuando se trata de educación financiera, es probable que aprendan a pensar como el padre pobre: no asumir riesgos. No buscar ángulos únicos. No pensar fuera de la caja.
Se les enseña a seguir un horario estricto. Se les enseña a trabajar fuera de esas horas. Se les enseña a no cuestionar la autoridad o los sistemas establecidos. Se les enseña a trabajar solos y que trabajar en grupo es hacer trampa. Y se les enseña que los niños que siguen estas formas de hacer las cosas obtienen las mejores calificaciones.
Lo que "los ricos" enseñan a los niños
Cada padre quiere lo mejor para el futuro de sus hijos. Pero los ricos enseñan de manera diferente a sus hijos.
Creando emprendedores
Si alguna vez te encuentras con padres que son verdaderamente exitosos, ricos y financieramente libres, es posible que notes una cualidad diferente en sus hijos. Sus hijos tienen un pensamiento emprendedor y no temen cuestionar las formas aceptadas de hacer las cosas. Por ejemplo, Robert tenía un amigo cuyo hijo pasaba sus veranos buscando pelotas de golf perdidas en el campo de golf, limpiándolas y vendiéndolas de nuevo a los golfistas. Ganaban mucho dinero haciéndolo en mucho menos tiempo del que hubieran pasado en un trabajo normal y respetable de verano en McDonald's.
La razón de esto, por supuesto, es que estos padres se esfuerzan por enseñar a sus hijos y proporcionar un enfoque contrario a lo que aprenden en la escuela. Y les enseñan cómo funciona el dinero, los negocios y la inversión
Pero quizás lo más importante de todo es que, en lugar de desanimar los descabellados planes que sus hijos idean para ganar dinero, les permiten perseguir ideas locas y cometer errores, así como disfrutar de grandes éxitos. Todos deberíamos tener tanta suerte.
Pensar fuera de la caja
Robert y Mike encontraron una tienda que vendía cómics y notaron que el representante que los vendía a la tienda venía y retiraba los ejemplares antiguos.
"¿Qué hacen con esos ejemplares viejos?" preguntó Robert.
"Les arranco la portada y los tiro", dijo.
"¿Por qué les arrancas las portadas?", preguntó Robert, sorprendido de que alguien pudiera hacer eso con cómics.
"Queremos asegurarnos de que nadie los encuentre y los venda".
Robert preguntó si podía llevarse los ejemplares antiguos una vez que les quitaban las portadas, y con el tiempo, él y Mike construyeron una biblioteca bastante grande de cómics antiguos. Naturalmente, decidieron abrir una biblioteca donde cobraban una tarifa de un cuarto por entrada por hora, y los niños podían entrar y leer tantos cómics antiguos como quisieran. Pronto, Robert y Mike estaban ganando más en un día de lo que ganaban en una semana trabajando duro en la tienda.
El padre pobre no le gustó que hicieran esto. "Esos no son tuyos para ganar dinero", dijo. "Deberías ganar dinero honestamente en la tienda. Es un buen trabajo".
Pero el padre rico elogió su ingenio. "Encontraste una forma de ganar dinero de la nada. Eso es exactamente lo que hacen las personas más ricas del mundo".
La realidad es que no rompieron ninguna regla al cobrar una tarifa de entrada para leer los cómics. Y eran suyos para permitir que otras personas los leyeran. Jugaron según las reglas y todo lo que necesitó fue ver las cosas de manera diferente a la mayoría de los demás.
Las bases de la educación financiera
Finalmente, los ricos aseguran que sus hijos sean conscientes de las cuatro bases de la educación financiera. Esta es, con mucho, la lección más importante que los niños aprenderán en lo que respecta al dinero. Estas bases te prepararán a ti y a tus hijos para el éxito financiero si las interiorizas y pasas tu vida aprendiendo más y más sobre ellas. Las cuatro bases son:
- Comprender la diferencia entre un activo y un pasivo.
- Flujo de efectivo frente a ganancias de capital.
- Utilizar la deuda y los impuestos para enriquecerse.
- Tomar tus propias decisiones financieras.
Recuerda, para criar hijos ricos, debes enseñarles de la forma en que lo harían los ricos; dar ejemplo es la mejor manera.
Base de Educación Financiera #1: La diferencia entre un activo y un pasivo
Muchas personas creen que saben qué es un activo. Por ejemplo, es probable que pienses que tu casa es un activo, pero no lo es.
Los ricos utilizan otra definición fundamentada en la simplicidad y la realidad. Un activo es cualquier cosa que ponga dinero en tu bolsillo y un pasivo es cualquier cosa que saque dinero de tu bolsillo.
Tu casa no es un activo porque saca dinero de tu bolsillo cada mes. Incluso si eres dueño de tu casa por completo, aún tienes que pagar los impuestos, el mantenimiento y más de tu propio bolsillo.
Pero si posees una propiedad de alquiler, eso puede ser un activo si te pone dinero en el bolsillo cada mes en forma de flujo de efectivo. Cuando tu inquilino paga el alquiler, cubre tu hipoteca, el mantenimiento, los impuestos y más.
Base de Educación Financiera #2: Flujo de efectivo versus ganancias de capital
La mayoría de las personas invierten buscando ganancias de capital. Los ricos invierten buscando flujo de efectivo.
En pocas palabras, invertir para ganancias de capital es como apostar. Inviertes tu dinero y esperas que el precio suba. Por ejemplo, muchas personas compran una casa esperando poder venderla por más dinero después. Mientras tanto, tienen que pagar su hipoteca y los gastos del hogar. El dinero sale de su bolsillo. Se convierte en un pasivo.
El problema es que cuando inviertes para ganancias de capital no tienes control sobre si el precio sube o baja, y el problema más grande es que, si obtienes una ganancia, pagas el impuesto más alto.
En cambio, los ricos invierten para obtener flujo de efectivo. Por ejemplo, compran bienes raíces de inversión con el dinero de otras personas, encuentran inquilinos que pagan los gastos y cobran el alquiler cada mes. Se convierte en un activo. Y si hay ganancias de capital, eso es un bono.
Invertir para obtener flujo de efectivo en lugar de ganancias de capital brinda a los ricos control sobre sus ingresos y les permite pagar la tasa impositiva más baja, y a veces nada en impuestos.
Pero invertir para obtener flujo de efectivo, aunque es un concepto simple, requiere una sólida educación financiera para tomar tus propias decisiones financieras.
Base de Educación Financiera #3: Utilizar la deuda y los impuestos para enriquecerse
Tu asesor financiero te dirá que la deuda es mala y los impuestos son inevitables. Pero los ricos entienden que tanto la deuda como los impuestos pueden usarse para crear una inmensa riqueza.
En cuanto a la deuda, hay dos tipos: mala y buena. Cuando tu asesor financiero te dice que evites la deuda, se refiere a evitar la mala deuda.
La mala deuda se presenta al pedir dinero prestado para adquirir pasivos, como usar tarjetas de crédito para comprar televisores y hacer vacaciones, solicitar una línea de crédito sobre tu vivienda personal y más.
Es buen consejo evitar la mala deuda, pero el problema es que tu asesor financiero no te hablará de la buena deuda.
La buena deuda es la deuda utilizada para comprar activos como propiedades de alquiler.
Cuando utilizas el dinero del banco para comprar bienes raíces que generan flujo de efectivo, utilizas menos de tu propio dinero para asegurar un activo, pagando solo un pago inicial en lugar del precio completo, y la renta de tu inquilino paga tu deuda mientras tú eres dueño del activo y te embolsas las ganancias.
En cuanto a los impuestos, los ricos entienden que los gobiernos redactan códigos fiscales para incentivar tipos específicos de comportamiento. Si los gobiernos quieren que construyas viviendas asequibles, te ofrecen una reducción de impuestos. Si desean fomentar la exploración petrolera, te dan una reducción de impuestos. Si desean aumentar el empleo, te dan una reducción de impuestos.
El secreto es que la mayoría de los beneficios fiscales están diseñados para ayudar a emprendedores e inversores.
Con la educación financiera adecuada, tú también puedes aprovechar el código fiscal no solo para enriquecerte, sino también para no pagar impuestos. Utilizar buena deuda y enriquecerte a través de los impuestos requiere un alto nivel de inteligencia financiera. Pero todos pueden aprender y poner en práctica estos principios.
Base de Educación Financiera #4: Tomar tus propias decisiones financieras
Cuando no tienes confianza en tu conocimiento sobre el dinero, permites que otros tomen decisiones financieras por ti.
Dejas que tu corredor decida cómo invertir tu dinero. Dejas que tu banco te diga qué tasa de interés es digna de tu dinero. Sigues la tendencia de inversión que sea popular en las noticias.
Los ricos no siguen a las multitudes. Ellos establecen las tendencias y se han ido cuando las tendencias se vuelven populares. ¿Cuál es su secreto? Piensan por sí mismos acerca del dinero y toman sus propias decisiones financieras porque tienen una alta inteligencia financiera.
La clave para acumular una gran riqueza es tener un gran conocimiento para actuar y una gran sabiduría para saber cuál es la mejor opción.
Este tipo de conocimiento y sabiduría solo proviene de una alta inteligencia financiera obtenida al aplicarte a la educación financiera.
Comenzando
Cuando buscas crear hijos con conocimientos financieros, recuerda que una verdadera educación financiera enseñaría a los jóvenes a conocer la diferencia entre un activo y un pasivo, cómo obtener ingresos pasivos en lugar de ser pasivos sobre los ingresos, cómo utilizar la deuda y los impuestos para enriquecerte y, finalmente, cómo pensar críticamente por sí mismos acerca del dinero y la inversión.
Comienza a enseñarles a tus hijos sobre el dinero tan pronto como sean capaces de hablar y entender qué es el dinero. No hay tal cosa como ser demasiado joven. Solo es cuestión de cuándo estén listos.