Financiera Cómo los cuatro pilares de la educación financiera pueden avivar el espíritu emprendedor en tus hijos.

Cuando Robert Kiyosaki estaba creciendo, su padre pobre, su padre biológico, nunca quiso hablar sobre dinero. Como resultado, nunca enseñó a Robert ni a sus hermanos al respecto. En última instancia, quedaron a su suerte.

Su padre rico, el padre de su mejor amigo Mike, no compartía la aversión del padre pobre por hablar sobre dinero. Vio que la forma en que funcionaba el dinero estaba cambiando y se propuso preparar a su hijo para prosperar financieramente en este mundo cambiante. Afortunadamente, también incluyó a Robert en sus lecciones.

El padre pobre no era muy diferente de muchas personas de su generación

Para ellos, el dinero era un tema tabú que no era apropiado hablar, mucho menos con los niños. Podían salirse con la suya porque, para ellos, las cosas eran relativamente predecibles.

La diferencia entre los ricos y los pobres Para aquellos de la generación del padre pobre, si seguías las viejas reglas del dinero, podías estar cómodo. Eso significaba ir a la universidad, conseguir un buen trabajo, invertir en acciones, ahorrar en el banco y comprar una casa.

Pero el padre rico dijo: "Las personas pobres se quejan del pago y del trabajo duro; las personas ricas hacen algo para resolver ese problema".

El padre rico enseñó que la esencia de hacerse rico era tomar el control de tu propio futuro financiero en lugar de depender de un jefe o una empresa para hacerlo por ti. También enseñó que las personas ricas son solucionadores de problemas proactivos que encuentran soluciones en lugar de quejarse.

¿Qué tan joven es demasiado joven?

El padre pobre decía: "Eres demasiado joven para aprender sobre el dinero".

El padre rico decía: "Nunca eres demasiado joven para aprender sobre el dinero".

Afortunadamente, con el tiempo, las actitudes han cambiado en lo que respecta a enseñar a los niños sobre el dinero. Un estudio de USA Today en 2018 informó que solo 2 de cada 10 padres baby boomers hablaban sobre dinero con niños de 12 años o menos. Pero 4 de cada 10 padres millennials están enseñando a sus hijos sobre dinero.

El problema, sin embargo, es que los padres millennials no están enseñando a sus hijos el mejor material cuando se trata de consejos financieros. Aquí está lo que el estudio de USA Today tenía que decir:

Como dice el viejo refrán, "Lo que entra es lo que sale". Aunque es algo bueno que los padres millennials estén enseñando a sus hijos sobre dinero a una edad más temprana que las generaciones anteriores, lo que les enseñan solo conducirá al fracaso financiero más adelante en la vida. Por supuesto, esto se debe a que solo pueden enseñar lo que han aprendido. Si no estás convencido de que estas lecciones financieras son insatisfactorias, te sugiero que leas la publicación "Por qué los ahorradores son perdedores y la generación millennial podría ser la mayor perdedora de todas".

Lo que "ellos" enseñan a los niños

La verdad es que las escuelas forman buenos empleados.

Aunque los niños pueden prosperar en la escuela, cuando se trata de educación financiera, es probable que aprendan a pensar como el padre pobre: no asumir riesgos. No buscar ángulos únicos. No pensar fuera de la caja.

Se les enseña a seguir un horario estricto. Se les enseña a trabajar fuera de esas horas. Se les enseña a no cuestionar la autoridad o los sistemas establecidos. Se les enseña a trabajar solos y que trabajar en grupo es hacer trampa. Y se les enseña que los niños que siguen estas formas de hacer las cosas obtienen las mejores calificaciones.

Lo que "los ricos" enseñan a los niños

Cada padre quiere lo mejor para el futuro de sus hijos. Pero los ricos enseñan de manera diferente a sus hijos.

Creando emprendedores

Si alguna vez te encuentras con padres que son verdaderamente exitosos, ricos y financieramente libres, es posible que notes una cualidad diferente en sus hijos. Sus hijos tienen un pensamiento emprendedor y no temen cuestionar las formas aceptadas de hacer las cosas. Por ejemplo, Robert tenía un amigo cuyo hijo pasaba sus veranos buscando pelotas de golf perdidas en el campo de golf, limpiándolas y vendiéndolas de nuevo a los golfistas. Ganaban mucho dinero haciéndolo en mucho menos tiempo del que hubieran pasado en un trabajo normal y respetable de verano en McDonald's.

La razón de esto, por supuesto, es que estos padres se esfuerzan por enseñar a sus hijos y proporcionar un enfoque contrario a lo que aprenden en la escuela. Y les enseñan cómo funciona el dinero, los negocios y la inversión

Pero quizás lo más importante de todo es que, en lugar de desanimar los descabellados planes que sus hijos idean para ganar dinero, les permiten perseguir ideas locas y cometer errores, así como disfrutar de grandes éxitos. Todos deberíamos tener tanta suerte.

Pensar fuera de la caja

Robert y Mike encontraron una tienda que vendía cómics y notaron que el representante que los vendía a la tienda venía y retiraba los ejemplares antiguos.

"¿Qué hacen con esos ejemplares viejos?" preguntó Robert.

"Les arranco la portada y los tiro", dijo.

"¿Por qué les arrancas las portadas?", preguntó Robert, sorprendido de que alguien pudiera hacer eso con cómics.

"Queremos asegurarnos de que nadie los encuentre y los venda".

Robert preguntó si podía llevarse los ejemplares antiguos una vez que les quitaban las portadas, y con el tiempo, él y Mike construyeron una biblioteca bastante grande de cómics antiguos. Naturalmente, decidieron abrir una biblioteca donde cobraban una tarifa de un cuarto por entrada por hora, y los niños podían entrar y leer tantos cómics antiguos como quisieran. Pronto, Robert y Mike estaban ganando más en un día de lo que ganaban en una semana trabajando duro en la tienda.

El padre pobre no le gustó que hicieran esto. "Esos no son tuyos para ganar dinero", dijo. "Deberías ganar dinero honestamente en la tienda. Es un buen trabajo".

Pero el padre rico elogió su ingenio. "Encontraste una forma de ganar dinero de la nada. Eso es exactamente lo que hacen las personas más ricas del mundo".

La realidad es que no rompieron ninguna regla al cobrar una tarifa de entrada para leer los cómics. Y eran suyos para permitir que otras personas los leyeran. Jugaron según las reglas y todo lo que necesitó fue ver las cosas de manera diferente a la mayoría de los demás.

Las bases de la educación financiera

Finalmente, los ricos aseguran que sus hijos sean conscientes de las cuatro bases de la educación financiera. Esta es, con mucho, la lección más importante que los niños aprenderán en lo que respecta al dinero. Estas bases te prepararán a ti y a tus hijos para el éxito financiero si las interiorizas y pasas tu vida aprendiendo más y más sobre ellas. Las cuatro bases son:

1. Comprender la diferencia entre un activo y un pasivo.
2. Flujo de efectivo frente a ganancias de capital.
3. Utilizar la deuda y los impuestos para enriquecerse.
4. Tomar tus propias decisiones financieras.

Recuerda, para criar hijos ricos, debes enseñarles de la forma en que lo harían los ricos; dar ejemplo es la mejor manera.

Base de Educación Financiera #1: La diferencia entre un activo y un pasivo

Muchas personas creen que saben qué es un activo. Por ejemplo, es probable que pienses que tu casa es un activo, pero no lo es.

Los ricos utilizan otra definición fundamentada en la simplicidad y la realidad. Un activo es cualquier cosa que ponga dinero en tu bolsillo y un pasivo es cualquier cosa que saque dinero de tu bolsillo.

Tu casa no es un activo porque saca dinero de tu bolsillo cada mes. Incluso si eres dueño de tu casa por completo, aún tienes que pagar los impuestos, el mantenimiento y más de tu propio bolsillo.

Pero si posees una propiedad de alquiler, eso puede ser un activo si te pone dinero en el bolsillo cada mes en forma de flujo de efectivo. Cuando tu inquilino paga el alquiler, cubre tu hipoteca, el mantenimiento, los impuestos y más.

Base de Educación Financiera #2: Flujo de efectivo versus ganancias de capital

La mayoría de las personas invierten buscando ganancias de capital. Los ricos invierten buscando flujo de efectivo.

En pocas palabras, invertir para ganancias de capital es como apostar. Inviertes tu dinero y esperas que el precio suba. Por ejemplo, muchas personas compran una casa esperando poder venderla por más dinero después. Mientras tanto, tienen que pagar su hipoteca y los gastos del hogar. El dinero sale de su bolsillo. Se convierte en un pasivo.

El problema es que cuando inviertes para ganancias de capital no tienes control sobre si el precio sube o baja, y el problema más grande es que, si obtienes una ganancia, pagas el impuesto más alto.

En cambio, los ricos invierten para obtener flujo de efectivo. Por ejemplo, compran bienes raíces de inversión con el dinero de otras personas, encuentran inquilinos que pagan los gastos y cobran el alquiler cada mes. Se convierte en un activo. Y si hay ganancias de capital, eso es un bono.

Invertir para obtener flujo de efectivo en lugar de ganancias de capital brinda a los ricos control sobre sus ingresos y les permite pagar la tasa impositiva más baja, y a veces nada en impuestos.

Pero invertir para obtener flujo de efectivo, aunque es un concepto simple, requiere una sólida educación financiera para tomar tus propias decisiones financieras.

Base de Educación Financiera #3: Utilizar la deuda y los impuestos para enriquecerse

Tu asesor financiero te dirá que la deuda es mala y los impuestos son inevitables. Pero los ricos entienden que tanto la deuda como los impuestos pueden usarse para crear una inmensa riqueza.

En cuanto a la deuda, hay dos tipos: mala y buena. Cuando tu asesor financiero te dice que evites la deuda, se refiere a evitar la mala deuda.

La mala deuda se presenta al pedir dinero prestado para adquirir pasivos, como usar tarjetas de crédito para comprar televisores y hacer vacaciones, solicitar una línea de crédito sobre tu vivienda personal y más.

Es buen consejo evitar la mala deuda, pero el problema es que tu asesor financiero no te hablará de la buena deuda.

La buena deuda es la deuda utilizada para comprar activos como propiedades de alquiler.

Cuando utilizas el dinero del banco para comprar bienes raíces que generan flujo de efectivo, utilizas menos de tu propio dinero para asegurar un activo, pagando solo un pago inicial en lugar del precio completo, y la renta de tu inquilino paga tu deuda mientras tú eres dueño del activo y te embolsas las ganancias.

En cuanto a los impuestos, los ricos entienden que los gobiernos redactan códigos fiscales para incentivar tipos específicos de comportamiento. Si los gobiernos quieren que construyas viviendas asequibles, te ofrecen una reducción de impuestos. Si desean fomentar la exploración petrolera, te dan una reducción de impuestos. Si desean aumentar el empleo, te dan una reducción de impuestos.

El secreto es que la mayoría de los beneficios fiscales están diseñados para ayudar a emprendedores e inversores.

Con la educación financiera adecuada, tú también puedes aprovechar el código fiscal no solo para enriquecerte, sino también para no pagar impuestos. Utilizar buena deuda y enriquecerte a través de los impuestos requiere un alto nivel de inteligencia financiera. Pero todos pueden aprender y poner en práctica estos principios.

Base de Educación Financiera #4: Tomar tus propias decisiones financieras

Cuando no tienes confianza en tu conocimiento sobre el dinero, permites que otros tomen decisiones financieras por ti.

Dejas que tu corredor decida cómo invertir tu dinero. Dejas que tu banco te diga qué tasa de interés es digna de tu dinero. Sigues la tendencia de inversión que sea popular en las noticias.

Los ricos no siguen a las multitudes. Ellos establecen las tendencias y se han ido cuando las tendencias se vuelven populares. ¿Cuál es su secreto? Piensan por sí mismos acerca del dinero y toman sus propias decisiones financieras porque tienen una alta inteligencia financiera.

La clave para acumular una gran riqueza es tener un gran conocimiento para actuar y una gran sabiduría para saber cuál es la mejor opción.

Este tipo de conocimiento y sabiduría solo proviene de una alta inteligencia financiera obtenida al aplicarte a la educación financiera.

Comenzando

Cuando buscas crear hijos con conocimientos financieros, recuerda que una verdadera educación financiera enseñaría a los jóvenes a conocer la diferencia entre un activo y un pasivo, cómo obtener ingresos pasivos en lugar de ser pasivos sobre los ingresos, cómo utilizar la deuda y los impuestos para enriquecerte y, finalmente, cómo pensar críticamente por sí mismos acerca del dinero y la inversión.

Comienza a enseñarles a tus hijos sobre el dinero tan pronto como sean capaces de hablar y entender qué es el dinero. No hay tal cosa como ser demasiado joven. Solo es cuestión de cuándo estén listos.

La diferencia entre empleados, inversores y propietarios de empresas

La forma en que manejas el estrés financiero depende de en qué cuadrante del flujo de efectivo te encuentres.

En el pasado, nadie hablaba de dinero. De hecho, era un tema que a menudo se evitaba. En ese momento, la clave para un futuro financiero seguro era obtener un título universitario y un trabajo bien remunerado.

Esa visión no siempre fue cierta; y la mayoría de las personas que dependieron de trabajos bien remunerados para obtener ingresos nunca alcanzaron verdadera riqueza. Desafortunadamente, todavía se enseña ese camino como la única forma de alcanzar la libertad financiera. Pero en cambio, aquellos que siguen este camino se encuentran más estresados que nunca por el dinero.

Estás estresado/a por el dinero debido a malos consejos financieros

Hasta el día de hoy, la sabiduría de los llamados "expertos financieros" es que ser un empleado bien remunerado es el lugar más seguro financieramente. No faltan listas que te ayudan a determinar cuáles son los trabajos mejor remunerados. Además, se aconseja constantemente que, para conseguir un buen trabajo, debes obtener un título universitario. "Si quieres una carrera que te lleve a ingresos altos y aumentos año tras año, lo cual importa mucho psicológicamente a las personas, eso requiere abrumadoramente un título universitario", afirma la economista jefa de Indeed, Tara Sinclair, a MarketWatch. Y como señala MarketWatch, "Un título universitario es más caro y más necesario que nunca para ganarse la vida decentemente".

La idea principal de todo esto es que un título universitario te asegurará un trabajo bien remunerado y ese trabajo bien remunerado te dará seguridad financiera. Sin embargo, según la "Encuesta de Bienestar Financiero del Empleado 2016" de PwC, citada por U.S. News & World Report, "El 52% de los empleados estadounidenses informó sentirse estresado por sus finanzas... entre ellos, el 28% informó que el estrés financiero había afectado su salud".

¿Por qué sería esto?

Es porque las personas han recibido malos consejos sobre cómo ganar dinero. Los supuestos expertos les han dicho que conseguir un trabajo bien remunerado es la forma más segura de riqueza, lo cual a menudo incluye obtener un título universitario. Pero como nos mostraron las 3,3 millones de solicitudes de desempleo en 2020, ser un empleado, ya sea bien remunerado o no, en realidad es una posición precaria si quieres construir riqueza.

Al final del día, son los propietarios de negocios y los inversores quienes obtienen consistentemente las mayores ganancias, mientras que los empleados y los autónomos sufren las consecuencias.

Estás estresado/a por el dinero porque no tienes control

Los empleados no tienen control, mientras que los propietarios de negocios e inversores tienen todo el control. Solo pregunta a cualquiera que haya sido despedido inesperadamente cómo se sintió en términos de seguridad. Incluso si un empleado siente que el negocio está tomando malas decisiones, a menudo hay poco que puedan hacer al respecto. Dependen de los propietarios para asegurarse de que su negocio tenga éxito.

¿Qué sucede si tienes opciones de acciones o acciones en tu empresa? Esta es una pregunta común y a menudo muestra ignorancia financiera. Es importante entender que existen diferentes tipos de acciones. Las opciones de acciones que tienen la mayoría de los empleados pueden parecer una forma de control porque son acciones comunes. Sin embargo, la mayoría de las compañías tienen diferentes clases de acciones.

Tomemos este ejemplo de Investopedia:

Supongamos que XYZ Corp. tiene dos clases de acciones comunes, Clase A y Clase B, y ambos tipos de acciones tienen el mismo derecho a los activos de la empresa. En otras palabras, si la empresa tiene un total de 100 acciones comunes, 50 son acciones de Clase A y 50 son acciones de Clase B.

Supongamos que las acciones de Clase B otorgan al accionista un voto, pero las acciones de Clase A otorgan al accionista 10 votos. Si posees una acción de Clase A, poseerías el 1% de los activos de la empresa, pero tendrías 10 votos en las reuniones de la compañía. Un inversionista que posea una acción de Clase B tendría el mismo 1% de los activos de la empresa, pero solo tendría un voto en las reuniones de la compañía.

Incluso si una empresa no tiene diferentes clases de acciones, se asegurarán de que los fundadores no otorguen más acciones de control de la compañía a ningún empleado o grupo de empleados. Al hacer esto, garantizan una participación de control en la empresa.

Cuando se trata de establecer estas clases de acciones y determinar el porcentaje de acciones otorgadas, ¿quién crees que tiene el control? Los propietarios de negocios e inversores. No establecen sus planes de opciones para perder el control de la empresa. La única forma en que eso podría suceder es si un inversor exitoso y adinerado logra comprar una participación de control. Ningún empleado hará eso.

Al final del día, las opciones son una forma de hacer que un empleado sienta que tiene propiedad y control en una empresa cuando en realidad no tienen ninguno. Esto se refuerza mediante las interacciones diarias en la empresa, y en el fondo, todos los empleados lo saben. Esto crea una sensación latente de ansiedad.

Estás estresado/a por el dinero porque pagas más impuestos

Los empleados pagan más impuestos que cualquier otro grupo de ingresos. Para los empleados, hay poco o nada que puedan hacer para reducir su carga tributaria. Cuando llega el momento de pagar impuestos, tienen que pagar.

Por otro lado, los propietarios de negocios e inversores tienen la capacidad de deducir muchas cosas y utilizar vehículos financieros como la depreciación para crear ingresos ficticios, es decir, ingresos que parecen pérdidas y reducen la carga tributaria. Muchos propietarios de negocios e inversores pueden reducir drásticamente o incluso eliminar su carga tributaria a través de la ley tributaria utilizando cosas como ingresos ficticios.

Esto se ilustra en el Cuadrante del flujo de efectivo.

Aquellos en el lado izquierdo del cuadrante, empleados (E) y autónomos (S), pagan más impuestos debido al tipo de ingresos que obtienen. A estos ingresos se les llama ingresos del trabajo. Es un salario o un pago directo a la persona. Básicamente, se reconoce como ingreso que se paga directamente en relación con el trabajo que haces. Y es la forma de ingreso más gravada.

Aquellos en el lado derecho del cuadrante, propietarios de negocios (B) e inversores (I), pagan menos impuestos porque sus ingresos se consideran ingresos pasivos. Los ingresos pasivos no están vinculados a tu trabajo directo. En cambio, son el resultado de tener activos que generan flujo de efectivo y generan riqueza fuera de tus esfuerzos directos.

Un ejemplo sencillo es considerar cada hamburguesa de McDonald's como un activo que genera $1 para el propietario de una franquicia. El propietario paga al empleado un ingreso del trabajo de las hamburguesas convertidas en dólares, se encarga de los costos para administrar el negocio y luego disfruta de un dividendo del negocio con lo que queda, que se considera ingreso pasivo. Es el ingreso menos gravado.

Todo esto vuelve a ser una forma de control. Los propietarios de negocios e inversores tienen todo el control sobre cómo pueden reducir su carga tributaria. Los empleados no lo tienen. Esto también crea una ansiedad subyacente.

Estás estresado/a por el dinero porque no tienes un colchón de seguridad

Como empleado, efectivamente vendes tu tiempo. Si piensas en eso durante unos minutos, sin duda comenzarás a sentir estrés financiero.

Si no estás trabajando o no puedes trabajar, no recibes remuneración. Esto presenta un desafío real para los empleados que se enferman o sufren una lesión. Por lo general, no tienen una red de seguridad que los proteja cuando no pueden trabajar.

Esto se hace evidente cuando te preguntas a ti mismo "si ya no tuviera mi salario, ¿cuánto tiempo podría sobrevivir?"

Sin embargo, los propietarios de negocios e inversores exitosos tienen ingresos pasivos que provienen de los productos que venden o de los ingresos que generan sus inversiones. Incluso si no están trabajando, están ganando dinero. Esa es una verdadera seguridad financiera.

Es importante señalar que esto es diferente de los ahorros, que disminuyen cada vez que retiras dinero. Los propietarios de negocios e inversores exitosos crean activos que generan ingresos sin que ellos trabajen. De hecho, muchas veces estos activos crecen.

Entonces... ¿qué significa todo esto?

En resumen, tu estrés en relación con el dinero está arraigado en el cuadrante del flujo de efectivo en el que te encuentras. Es fácil ver por qué los empleados, que se supone deben sentirse seguros, tienen niveles tan altos de estrés cuando se trata de dinero. Por otro lado, muchos emprendedores e inversores tienen niveles bajos de estrés en cuanto a finanzas porque entienden cómo hacer que el dinero trabaje para ellos, disfrutan de ingresos pasivos que cubren sus gastos sin que ellos trabajen y tienen un colchón de seguridad para protegerlos en caso de problemas de salud trágicos. También tienen una mentalidad diferente cuando se trata de manejar el estrés.

Pero, ¿cómo cambias tu mentalidad? Todo se reduce a cómo manejas la turbulencia

¿Cómo lidas con la turbulencia en tu vida?

Los pilotos lidian con la turbulencia de inmediato. No tienen otra opción, ya que está en juego la seguridad de sus pasajeros y tripulación. Utilizan su experiencia, capacitación e instintos para tomar decisiones acertadas rápidamente. La mayoría de los inversores exitosos, empresarios y personas de negocios también enfrentan la turbulencia de inmediato. Evalúan la situación y utilizan sus conocimientos, estructura de apoyo y educación financiera para tomar decisiones inteligentes... incluso cuando las decisiones no son fáciles de tomar.

Si estás comenzando tu camino hacia la libertad financiera, puede ser mucho más fácil ignorar la turbulencia y lidiar con ella más tarde. Si esto te resulta familiar, no estás solo/a.

Un sistema para la turbulencia

La resiliencia, la capacidad de recuperarse de contratiempos, debería ser el núcleo de tu estructura de apoyo. Crea tu propio sistema que te permita lidiar con los inevitables contratiempos y obstáculos en tu camino.

Con cada desafío que enfrentes, dite a ti mismo/a estas dos cosas:

• "Esto también pasará".
• "Algo bueno saldrá de esto".

Es posible que no estés sonriendo cuando lo digas, ¡pero eventualmente lo creerás!

La verdad es que la turbulencia puede ser aterradora, y cuanto más tiempo esperes para enfrentarla, más ansiedad puedes sentir. Además, es algo que debes enfrentar por tu cuenta. Tus seres queridos pueden brindarte apoyo, pero no debes depender de ellos para tomar decisiones por ti. Según un artículo en Science Daily, los científicos llaman a esto "externalización de la autorregulación". Básicamente, esto ocurre cuando inconscientemente confías en otra persona para avanzar en tus metas, y esto te hace relajarte en tus propios esfuerzos para tomar decisiones.

Entonces, si eres un nuevo inversor e inseguro acerca de todas las decisiones que debes tomar, ¿cómo lidiar con la turbulencia? Respira profundamente y hazte estas preguntas:

• ¿Qué sucedió?
• ¿En qué consiste exactamente la turbulencia con la que estoy lidiando?
• ¿Qué puedo hacer ahora?
• ¿A quién puedo llamar ahora que sabe más sobre esto que yo?
• ¿Qué información necesito y dónde puedo encontrarla ahora?
• Considerando mis opciones, ¿qué acción voy a tomar ahora o en la primera oportunidad posible?

Al responder estas preguntas y actuar de inmediato, comenzarás a tomar el control de la situación y evitarás que un problema, y una preocupación innecesaria, se agranden

El valor de la turbulencia

Hay un proverbio inglés que dice: Un mar en calma nunca hizo a un marinero habilidoso.

A veces es solo un pequeño error, una decepción, un problema o un fracaso. Todo se reduce al resultado de algo que no sabías. La clave está en extraer ese "algo" de la turbulencia.

Y siempre recuerda esto: si diriges tu viaje financiero para evitar la turbulencia, suceden dos cosas:

1. No aprendes; y
2. No ganas dinero.

Entonces, mientras te alejas de los cuadrantes E y S hacia los cuadrantes B e I, equípate con toda la educación financiera que necesitas para acompañarte en el camino. Será un viaje lleno de baches, ¡pero abróchate el cinturón! Valdrá la pena en cada paso del camino.

Así es como Rich Dad Poor Dad enseñaría educación financiera.

¿Qué es la educación financiera?

Esa es una buena pregunta, y tiene diferentes respuestas dependiendo de a quién le preguntes. Para algunos, la educación financiera significa enseñar a los niños cómo ahorrar dinero, equilibrar un talonario de cheques y usar una tarjeta de crédito de manera responsable.

Para otros, significa enseñar cómo invertir en el mercado de valores y administrar un plan 401(k).

Sea cual sea tu definición de educación financiera, está claro que todos podemos estar de acuerdo en una cosa: la educación financiera casi no existe en nuestras escuelas.

Según GOBankingRates.com, más del 50% de los estadounidenses sienten que necesitan más educación sobre inversiones. Además, más del 40% de los estadounidenses evitan invertir por completo porque se sienten incómodos con su nivel de conocimientos.

Esto plantea la pregunta: ¿cómo sería enseñar educación financiera en nuestras escuelas?

Un programa exitoso de educación financiera incluiría las siguientes 17 lecciones financieras. Incluso si ya no estás en la escuela, estas son lecciones valiosas para estudiar y aprender por tu cuenta como parte de tu educación financiera.

Lección 1: La historia del dinero

Es importante comprender cómo funciona el dinero, y parte de eso es estudiar cómo ha funcionado en el pasado. El dinero ha evolucionado a lo largo de los siglos, desde algo bastante simple como el trueque hasta algo bastante complicado como los derivados. Ha pasado de ser un objeto a ser una idea, por lo que ya no es tangible e intuitivo. Es importante estudiar el dinero para enriquecerse. A continuación, se presentan algunas fechas importantes:

• 1903: La Junta de Educación General de Rockefeller se hace cargo del sistema educativo de Estados Unidos.
• 1913: Se forma la Reserva Federal.
• 1929: La Gran Depresión.
• 1944: El Acuerdo de Bretton Woods.
• 1971: Nixon elimina el dólar del patrón oro.
• 1974: El Congreso aprueba la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación del Empleado.

Si deseas obtener más información sobre cómo la historia del dinero está afectando tu vida, consulta esta publicación sobre dinero falso.

Lección 2: Comprender tu estado financiero personal

El padre rico solía decir: "Tu banquero nunca te pide ver tu boleta de calificaciones. Un banquero quiere ver tu estado financiero, tu boleta de calificaciones cuando sales de la escuela".

Uno de los elementos fundamentales de la educación financiera es comprender cómo leer y entender un estado financiero personal.

Haz clic aquí para obtener más información sobre el estado financiero personal y cómo empezar a usarlo hoy.

Un aprendizaje importante: no se trata de cuánto ganas (ingresos), se trata de cuánto conservas (gastos).

Lección 3: Conoce la diferencia entre un activo y un pasivo

Una razón por la que muchas personas tienen problemas financieros es porque confunden los pasivos con los activos.Por ejemplo, muchas personas piensan que su casa es un activo cuando en realidad es un pasivo. Una simple distinción entre estos dos es que un activo es cualquier cosa que ponga dinero en tu bolsillo, mientras que un pasivo es cualquier cosa que saque dinero de tu bolsillo.

Durante toda tu vida, probablemente has pensado que la riqueza se logra enfocándote en tus ingresos.

Descubrirás que enfocarte en los activos es la clave de la libertad financiera.

Aprende cómo transformar tus pasivos en activos.

Lección 4: Busca primero el flujo de efectivo y luego las ganancias de capital

Muchas personas invierten buscando ganancias de capital, lo que significa que apuestan a que el precio de algo suba. Desafortunadamente, esta es una apuesta que no siempre gana. En lugar de invertir buscando ganancias de capital, los ricos invierten buscando flujo de efectivo y las ganancias de capital son un extra, si llegan a suceder.

¿Cuál es la diferencia principal? Utilicemos bienes raíces como ejemplo. Invertir en flujo de efectivo es cuando compras una propiedad y la alquilas para generar un flujo de efectivo mensual, convirtiéndola en un activo. Invertir para ganancias de capital es cuando compras una propiedad con la esperanza de venderla una vez que el precio haya subido; a veces esto funciona, pero esta propiedad es un pasivo, no un activo, porque no genera ningún flujo de efectivo mientras espera ser vendida. En cambio, te está costando dinero.

Obtén una comprensión más profunda de las diferencias entre flujo de efectivo y ganancias de capital aquí.

Lección 5: Tres tipos de ingresos

No todos ganan dinero a través de un salario. De hecho, el padre rico enseñaba que hay tres tipos de ingresos: ingresos obtenidos, ingresos de cartera e ingresos pasivos.

Si tienes un trabajo y recibes un salario, ganas dinero a través de ingresos obtenidos. Si obtienes dinero a través de la venta de ganancias de capital, ganas dinero a través de ingresos de cartera. El tercer tipo de ingreso, el ingreso pasivo, es cuando ganas dinero independientemente de si trabajas o no.

Ganar dinero con ingresos pasivos es la verdadera definición de ser rico.

Obtén una comprensión más profunda de los diferentes tipos de ingresos aquí.

Lección 6: El Cuadrante de FLUJO DE EFECTIVO

Según el padre rico, hay dos tipos de personas, y ven el mundo a través de las dos diferentes partes del Cuadrante de FLUJO DE EFECTIVO de Rich Dad.

En resumen, en el lado izquierdo del cuadrante están los Empleados y los Autónomos.

Pagan más impuestos y cambian su tiempo por dinero. Y cada uno tiene una mentalidad diferente. En el lado derecho, sin embargo, están los Dueños de negocios e Inversionistas.

Pagan mucho menos impuestos pero crean (o invierten en) activos que les generan dinero incluso cuando están durmiendo. 

Profundiza en el Cuadrante de FLUJO DE EFECTIVO aquí.

Lección 7: Los ahorradores son perdedores

En 1971, el presidente Nixon cambió las reglas del dinero. Ese año, cerró la ventana del oro, convirtiendo instantáneamente nuestro dólar (que estaba respaldado por oro) en una moneda. Este fue uno de los cambios monetarios más importantes de la historia moderna, pero pocas personas entienden por qué.

La razón por la que los ahorradores son perdedores se debe a este cambio. El valor del dólar continúa perdiendo su valor debido a la inflación. Básicamente, lo que tu dinero puede comprar en el futuro es menos de lo que puede comprar ahora.

Por lo tanto, recuerda esto: el dinero es como una corriente. Si no se mueve, muere. Por lo tanto, los ahorradores son perdedores. 

Consulta aquí si deseas comprender mejor por qué ahorrar es para perdedores.

Lección 8: Tu número de riqueza

La verdadera riqueza no se determina por tu patrimonio neto o por el tamaño de tu cuenta bancaria. La verdadera riqueza se determina por tu número de riqueza.

En resumen, si estás ganando dinero a través de ingresos pasivos y es más de lo que gastas cada mes, tienes un número de riqueza infinito.

Para descubrir tu número de riqueza, hay dos partes importantes en la pregunta: "Si tú (o tú y tu pareja/esposo/a) dejaran de trabajar hoy, ¿cuánto tiempo podrían sobrevivir financieramente?"

Si dejas de trabajar hoy…

Eso significa que no hay más cheques de pago en tu camino. Por cualquier motivo, ya no puedes trabajar para un negocio o trabajo, por lo que no hay ingresos provenientes de esas fuentes.

¿Cuánto tiempo podrían sobrevivir financieramente?

Descubre tu número de riqueza aquí.

Lección 9: La diferencia entre inversión fundamental y técnica

La inversión fundamental es el proceso de analizar el desempeño financiero de una empresa, y eso comienza con la comprensión de un estado financiero. La inversión técnica consiste en medir las emociones o estados de ánimo de los mercados mediante el uso de indicadores técnicos. Puedes invertir con éxito utilizando ambos tipos de inversión, pero ambos requieren compromiso y educación financiera continua. 

Aprende las diferencias entre inversión fundamental y técnica aquí.

Lección 10: Saber cómo medir la fortaleza de un activo

Existen cinco clases de activos: negocio, bienes raíces, activos en papel, materias primas y criptomonedas. Para enriquecerte, debes estudiar estas clases, elegir lo que sea mejor para ti y trabajar para convertirte en un experto.

No hay escasez de oportunidades en el mundo de las inversiones. La pregunta entonces es: ¿cuáles inversiones valen la pena buscar? Un componente clave de una educación financiera completa es entender cómo medir si un activo es fuerte o no. Una de las mejores formas de hacerlo es consultar el Triángulo B-I, que examina todas las propiedades de un activo: equipo, liderazgo, misión, flujo de efectivo, comunicación, sistemas, aspectos legales y producto.

Lección 11: Saber cómo elegir buenas personas

Los socios son cruciales para el éxito empresarial. El padre rico solía decir: "La mejor manera de conocer a un buen socio es haber tenido un mal socio". Un gran negocio puede fracasar si tienes un mal socio. Por lo tanto, elegir socios y miembros del equipo de manera adecuada es crucial. 

Debes aprender de cada interacción. Así es como te conviertes en un líder exitoso en tu camino hacia la libertad financiera.

Lección 12: Saber cuándo enfocarte y cuándo diversificar

Idealmente, querrás estar diversificado en las cinco clases de activos, pero debes enfocarte en convertirte en un experto en una clase a la vez. Un viejo dicho es que si intentas complacer a todos, no complacerás a nadie. Lo mismo podría decirse de las inversiones.

Lección 13: Minimiza tu riesgo de inversión

Siempre hay un elemento de riesgo en las inversiones y los negocios. Un inversor inteligente sabe cómo minimizar el riesgo mediante la cobertura, y hay varias formas de hacerlo dentro de cada clase de activos. Estudia formas de minimizar el riesgo en la clase de activos que elijas.

Hay tres razones por las que invertir puede ser arriesgado:

• Falta de capacitación.
• Falta de control.
• Falta de conocimiento.

Aquí tienes algunos consejos para minimizar los riesgos asociados con las inversiones y los negocios.

Lección 14: Gana más dinero con los impuestos

Como mencionamos anteriormente, "No se trata de cuánto ganas, sino de cuánto conservas". Los impuestos son tu gasto más grande. Por eso es importante, en tu educación financiera, entender cómo puedes limitar ese gasto.

Una persona financieramente inteligente sabe cómo utilizar el código tributario a su favor. Aprende más sobre cómo puedes ahorrar en impuestos aquí.

Lección 15: Lo bueno, lo malo y la verdad sobre la deuda

Como muchos de ustedes saben, hay buena deuda y hay mala deuda. Sin un plan sólido para pagar la deuda, pronto perderás tu credibilidad.

La clave para usar la deuda es saber cómo pedir prestado sabiamente y cómo pagar el dinero. Los ricos utilizan la buena deuda para aumentar su valor neto e invierten en activos que generan flujo de efectivo utilizando el dinero de otras personas (MOP), tanto del banco como de inversores

Una educación financiera sólida incluirá la comprensión de estos diferentes tipos de deuda y cómo pagar esa deuda.

Lección 16: Saber cómo te roban tu riqueza

Hay cuatro cosas que te roban tu riqueza: los impuestos, la deuda, la inflación y la jubilación. Una educación financiera adecuada resaltará la importancia de comprender cómo utilizar estas fuerzas que roban riqueza para ganar dinero en lugar de perderlo.

Aquí tienes cómo evitar que estos ladrones te roben tu dinero.

Lección 17: Saber cómo cometer errores

Es imposible aprender sin cometer errores en el camino. La clave es aprender las lecciones de esos errores y no dejar que te saquen del juego. Mira el fracaso como una oportunidad de aprendizaje.

Comenzando Hemos cubierto muchas de las verdades que valoramos en Rich Dad, y en ellas hay muchas opciones diferentes para aumentar tu educación financiera. No importa qué camino elijas. Lo importante es que comiences. Aquí tienes algunas opciones gratuitas para elegir:

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Si quieres ser rico, tienes que saber qué es el dinero y cómo funciona. La comprensión comienza escuchando sus palabras.

¿Cómo funciona el dinero?

Si quieres ser rico, tienes que saber qué es el dinero y cómo funciona. La comprensión comienza escuchando tuspalabras.

Está a tu alrededor. Lo usas todos los días. No puedes vivir sin él. Pero, ¿sabes realmente lo que es?

Me refiero al dinero.

Si quieres ser rico, es decir, tener mucho dinero, se deduce que tienes que saber qué es el dinero y cómo funciona. Por desgracia, mucha gente cree que sabe estas cosas, pero en realidad no las sabe. Y esa es una de las razones por las que nunca se hacen ricos.

¿Qué es el dinero?

Lo primero que debes entender cuando te preguntas "¿Qué es el dinero?" es que el dinero ha evolucionado con el tiempo.

"El dinero" tenía originalmente la forma de trueque, como las gallinas o la leche, luego las conchas y los abalorios, y después las monedas de oro, plata y cobre. Eran objetos físicos que se consideraban de valor tangible y, por tanto, se intercambiaban por otros objetos de valor similar.

Hoy, la mayor parte del dinero es papel moneda, un pagaré de un gobierno, también conocido como moneda fiduciaria. El papel moneda no tiene valor en sí mismo. Es simplemente un derivado del valor de otra cosa.

En el pasado, el dólar era un derivado del oro; ahora es un derivado de la deuda, un pagaré de los contribuyentes de un país.

Hoy, el dinero ya no es un objeto tangible como los pollos, el oro o la plata. Hoy, el dinero moderno es simplemente una idea respaldada por la fe y la confianza de un gobierno. Cuanto más fiable sea el país, más valioso será el dinero, y viceversa.

Esta evolución del dinero de un objeto tangible a una idea es una de las razones por las que el tema del dinero es tan confuso. Es difícil entender algo que ya no podemos ver, tocar o sentir.

¿Cómo funciona el dinero?

Hoy en día, lo que la mayoría de la gente llama dinero yo lo llamaría "dinero falso". No es que el dinero falso no sea útil. Lo es. Es sólo que el dinero de hoy, que en realidad es moneda, no tiene valor intrínseco en sí mismo, a diferencia del oro o la plata, que tienen valor y siempre han tenido valor.

Por desgracia, la mayoría de la gente no entiende esto. Creen que el dinero, como los dólares, tiene realmente valor. Por eso mucha gente piensa que es financieramente inteligente ahorrar dinero. Pero si has leído mis libros, sabes que los ahorradores son perdedores.

Si quieres ser rico, tienes que entender cómo funciona el dinero tal y como se llama hoy en día. El dinero de hoy es una moneda. Es una representación de la fe que las economías tienen en la economía de un país en lugar de algo de valor como el oro. Esto se debe a que en 1971 el presidente Nixon sacó el dólar estadounidense del patrón oro. Fue entonces cuando se convirtió en una moneda falsa. Sólo se basaba en la "plena fe y crédito" de los Estados Unidos... un gigantesco pagaré. Otros países siguieron su ejemplo.

La palabra moneda deriva de la palabra corriente. Como una corriente, hoy el dinero debe seguir moviéndose para sobrevivir. He aquí un ejemplo de lo que le ocurre al dinero -la moneda- con el paso del tiempo.

Como puede ver, el valor del dinero falso siempre llega a cero en relación con el dinero real. Esto se debe en parte a que los gobiernos pueden imprimir todo lo que quieran, ya que no está vinculado a nada de valor... es sólo papel.

¿Cómo utilizan el dinero los ricos?

Los ricos entienden esto, por lo que siempre mantienen su dinero en cosas con valor tangible: activos. Además, invierten su dinero en activos que producen más dinero en forma de flujo de caja, que pueden utilizar para invertir en más activos.

Esta es la velocidad del dinero, y es la razón por la que algunas personas son ricas y la mayoría de las otras son pobres.

He compartido la fórmula para utilizar el dinero para hacerse rico, la fórmula de la velocidad del dinero, en otro post, pero la compartiré aquí también:

1. Invertir mi dinero en un activo
2. Recuperar mi dinero
3. Mantener el control del activo
4. Mover mi dinero a un nuevo activo
5. Repetir el proceso

Si quieres leer la fórmula en detalle, y ver un ejemplo de ella en la práctica, lee mi post "La velocidad del dinero: El secreto de cómo los ricos se hacen más ricos y los pobres más pobres".

Para utilizar el dinero como los ricos, hay que conocer el lenguaje del dinero

Cuando un estudiante va a la escuela de medicina, aprende el lenguaje de la medicina y pronto está hablando de presión diastólica frente a la presión sistólica. Cuando fui a la escuela de vuelo, tuve que aprender el lenguaje de un piloto. Pronto hablé palabras como altímetro, alerón y timón. Cuando pasé a los helicópteros, utilicé otras palabras como cíclico, colectivo y rotores. No podría haber tenido éxito como piloto si no conociera estas palabras. Lo mismo ocurre con el aprendizaje del lenguaje del dinero.

Si quieres ser rico, debes aprender a hablar del dinero como lo hacen los ricos. Cuando aprendes el lenguaje del dinero, aprendes el lenguaje del 10% del mundo que no tiene que preocuparse por el dinero. Si invierte un poco de tiempo cada día en aprender las palabras del dinero, tendrá más posibilidades de formar parte de ese 10%.

Y lo que es más importante, al aprender las palabras del dinero, reducirá las posibilidades de ser engañado por los falsos profetas del dinero, los mismos falsos profetas que predican las viejas reglas del dinero: ahorrar dinero, comprar una casa, salir de las deudas e invertir a largo plazo en una cartera bien diversificada de fondos de inversión.

La buena noticia es que no cuesta mucho aprender el vocabulario del dinero. De hecho, puedes aprender la mayor parte de él de forma gratuita investigando en Internet, sacando libros de finanzas de la biblioteca y leyendo noticias financieras.

El conocimiento comienza con las palabras

Dado que el dinero es conocimiento, se deduce que el conocimiento comienza con las palabras. Las palabras son el combustible de nuestro cerebro, y las palabras dan forma a nuestra realidad. Si utilizas las palabras equivocadas, palabras pobres, tendrás pensamientos pobres y una vida pobre. Usar palabras pobres es lo mismo que usar gasolina mala en un coche bueno.

Un buen lugar para empezar a aprender las palabras del dinero es nuestro glosario financiero gratuito en richdad.com.

Pero las palabras por sí solas no son suficientes. Son simplemente una manifestación de su mentalidad. El cambio de mentalidad comienza con el cambio de las palabras. Las siguientes son las palabras que utilizan las personas con diferentes mentalidades en el cuadrante CASHFLOW.

Palabras del cuadrante del empleado (E)

Una persona que proviene del cuadrante E podría decir: "Busco un trabajo seguro, con buena paga y excelentes beneficios".

Palabras como éstas me indican que el valor principal de una persona es la seguridad frente al miedo. A las personas que adoptan la seguridad como respuesta al miedo les gusta tener las cosas por escrito, saber exactamente lo que van a ganar y cuáles son sus beneficios, como el seguro médico proporcionado por el empleador. Para ellos, la idea de seguridad suele ser más importante que el dinero.

Los empleados pueden ser presidentes de empresas... o conserjes. Lo importante para ellos no es tanto lo que hacen como el acuerdo contractual que tienen.

Palabras del cuadrante A

Una persona que proviene del cuadrante A podría decir: "Mi tarifa es de 75 dólares por hora". O, "Mi tasa de comisión normal es del seis por ciento". O, "Parece que no puedo encontrar gente buena para trabajar en este proyecto y hacer el trabajo bien". O, "Llevo más de veinte horas en este proyecto".

A los que están en el cuadrante A les gusta ser su propio jefe o "hacer lo suyo". Cuando se trata de dinero, a los del cuadrante S no les gusta que sus ingresos dependan de otras personas. Si trabajan duro, esperan que se les pague por su trabajo. A la inversa, entienden que si no trabajan duro, no merecen que se les pague bien. Tienen un alma ferozmente independiente.

Dueño de Sistema de Negocios(D)-Palabras del cuadrante

Una persona que opera desde el cuadrante Dpodría decir: "Estoy buscando un nuevo presidente para dirigir mi empresa".

Los del cuadrante D son casi lo contrario de los del cuadrante A. Les gusta rodearse de personas que puedan hacer el trabajo mejor que ellos. Su verdadero lema es: "¿Por qué hacerlo tú mismo cuando puedes contratar a alguien que lo haga por ti, y que lo haga mejor?".

A los del cuadrante D les gusta trabajar en su empresa y contratar a personas más inteligentes para que trabajen en ella.

Palabras del cuadrante inversionista(I)

Alguien que opere desde el cuadrante Ie podría decir: "¿Mi flujo de caja se basa en una tasa interna de retorno o en una tasa neta de retorno?"

Los inversores ganan dinero con dinero. No tienen que trabajar porque su dinero trabaja para ellos. Por ello, saben cómo funciona el dinero. Entienden el lenguaje del dinero y lo hablan con fluidez.

¿Qué dicen tus palabras sobre ti?

¿Te has parado alguna vez a escuchar las palabras que utilizas? Un buen ejercicio para esta semana sería frenar y escucharse a sí mismo. Descubre lo que dices y cómo lo dices. Puede que descubras que, en el fondo, eres alguien diferente de lo que creías.

Lo mismo ocurre con las personas con las que trabajas o que trabajan para ti. Escucha también sus palabras esta semana.

Al final, nuestras palabras son buenos indicadores de lo que es realmente importante para nosotros. La buena noticia es que una vez que entendemos quiénes somos en el fondo, podemos decidir si nos gusta esa persona o si queremos aspirar a ser algo más. Pero todo empieza por escuchar.

Si quiere ser un inversor profesional, la clave no es la diversificación, sino la concentración.

¿Por qué debería reconsiderar lo que es la verdadera diversificación?

Cuando se trata de invertir, los llamados expertos predican a las masas con este consejo: "Invierta en una cartera diversificada de acciones, bonos y fondos de inversión".

¿Por qué dan este consejo? Viene de la buena intención, sin duda. La idea que subyace al consejo convencional sobre la diversificación es que si una parte de su cartera se ve afectada por las malas condiciones del mercado, podrá cubrirse con otras partes de su cartera.

Parece un buen consejo, ¿no? ¿Qué puede haber de malo en repartir el riesgo entre varios vehículos de inversión diferentes? En ese contexto, la diversificación es la forma más fácil de ayudar a las personas que no tienen educación financiera a gestionar su riesgo. La diversificación es un buen consejo para los idiotas financieros.

Como veremos más adelante en este artículo, en realidad les expone a un riesgo aún mayor. Y si quieres ser realmente rico, tienes que entender por qué la diversificación (al menos como se habla popularmente de ella en el mundo financiero) es una mala idea.

¿Por qué la "diversificación" es un mal consejo?

En primer lugar, lo que la mayoría de la gente considera diversificación no es realmente diversificación.

Se trata más bien de repartir su dinero entre una clase de activos. Las acciones, los bonos y los fondos de inversión forman parte de la misma clase de activos: los activos en papel. Un 401K que invierte principalmente en fondos indexados es un vehículo de inversión que simplemente distribuye el dinero en un tipo de inversión: las acciones. Eso no es una verdadera diversificación.

Eso es en realidad especialización, y si lo haces a ciegas, te expones a un gran riesgo. En caso de un colapso total del sector de los activos de papel (es decir, una profunda recesión o depresión), todos tus activos se hundirán. Y si el momento es malo, puede ser devastador; sólo hay que preguntar a los jubilados que pasaron por la Gran Recesión.

Por qué es importante entender la verdadera diversificación

En realidad, hay cuatro clases de activos: papel, bienes inmuebles, materias primas y empresas. Una cartera verdaderamente diversificada tendría participaciones en todas o en la mayoría de ellas.

Si está planeando utilizar la diversificación como estrategia de cobertura, al menos hágalo bien y asegúrese de que está diversificado en las cuatro clases de activos, no sólo en los activos de papel. Eso al menos le protegerá mucho mejor de una pérdida total de su patrimonio en caso de que una clase de activos se desplome.

Pero a fin de cuentas, la diversificación es un juego de suma cero. Las ganancias en una clase compensan las pérdidas en otra. Claro que puede ser seguro, pero rara vez alguien se hace rico diversificando. Como dice Warren Buffet, "La amplia diversificación sólo es necesaria cuando los inversores no entienden lo que están haciendo".

Diversificación, riesgo sistémico y riesgo no sistémico

La razón por la que la diversificación es una forma de invertir de alto riesgo queda clara cuando se considera el riesgo sistémico y no sistémico.

Hace unos años, British Petroleum sufrió un importante vertido de petróleo. Durante ese tiempo, las acciones de la empresa cayeron más del 50%. Sin embargo, esto no afectó al mercado, y las cosas siguieron como si no hubiera pasado nada en otras acciones, en el mercado inmobiliario, etc.

Este es un ejemplo de riesgo no sistémico. Si usted tuviera todo su dinero en acciones de BP, se habría visto perjudicado, perdiendo la mitad de su patrimonio. Pero estaría aislado en esa empresa. El resto de los inversores del mercado estarían bien.

Los inversores aficionados intentan gestionar el tipo de riesgo que supondría centrarse en una sola acción, en este caso BP, mediante la diversificación en el mercado de valores. El problema es que entonces se exponen al riesgo sistémico, que es mucho más arriesgado.

Un ejemplo de riesgo sistémico es la crisis de las hipotecas subprime. Los corredores de bolsa repartían hipotecas como si fueran caramelos, aprobando préstamos con cero de entrada, con ingresos declarados y sin documentación. Cuando millones de personas que mintieron para conseguir una casa que no podían pagar dejaron de pagar esos préstamos, todo el sistema se vio afectado. El índice S&P 500 cayó más del 50%.

Cuando se trata de riesgo sistémico, la diversificación no te ayuda. Y el riesgo sistémico es siempre una cuestión no de si, sino de cuándo. Si tienes suerte, te golpea cuando todavía tienes tiempo de recuperarte. Si no, entonces estás jodido. Es una gran apuesta cuando hay otras estrategias que puedes poner en marcha que no sólo te protegerán mejor sino que te harán mucho más rico... si tienes la educación financiera necesaria para ejecutarlas.

Diversificación vs. ventaja injusta

Mi amigo y asesor de Padre Rico, Andy Tanner, es un maestro de los activos de papel. También es increíblemente alto. Con 1,90 metros de altura, Andy se convirtió naturalmente en un consumado jugador de baloncesto en sus años de juventud.

Andy compartió conmigo una historia sobre su hermano menor, que es ocho pulgadas más bajo que él. A menudo jugaban juntos al baloncesto en la entrada de su casa. El hermano menor de Andy nunca le ganó. "¡No es justo!" aullaba el hermano de Andy.

"Tienes razón", decían los padres de Andy. "La vida no es justa".

Cuando se trataba de baloncesto, Andy tenía una ventaja injusta sobre su hermano. Su altura natural le ayudaba a dominar el juego. Él no estaba haciendo trampa. Seguía respetando las reglas, pero utilizaba su ventaja injusta para ganar siempre.

Los inversores más exitosos no diversifican. Más bien, tienen una ventaja injusta sobre los inversores aficionados. Se concentran, se especializan y aseguran sus inversiones contra el riesgo mediante contratos.

Llegan a conocer la categoría de inversión en la que invierten y cómo funciona el negocio mejor que nadie. Por ejemplo, al invertir en bienes inmuebles, algunos inversores se centran en terrenos sin edificar, mientras que otros se centran en edificios de apartamentos. Aunque ambos invierten en bienes inmuebles, lo hacen de forma diferente.

A continuación, utilizan contratos, como un contrato de alquiler, para garantizar los ingresos durante doce meses y un seguro para protegerse de las pérdidas, para bloquear su ventaja injusta y ganar dinero aunque los mercados suban o bajen.

El secreto que conocen los ricos es que se puede asegurar cualquier inversión en cualquier clase de activo, incluso en acciones. Se necesita inteligencia financiera para saber cómo hacerlo, y si quieres aprender más, te animo a explorar nuestras opciones de aprendizaje en los Talleres de Padre Rico.

Cuando la diversificación es un buen consejo

Entonces, de nuevo, teniendo en cuenta lo que hemos discutido aquí, ¿por qué los asesores financieros recomiendan la diversificación cuando los mejores inversores del mundo deciden no diversificar su cartera?

En resumen, lo hacen para proteger a los ignorantes... o, de nuevo, lo que yo llamo idiotas financieros. Hay inversores profesionales y aficionados. Warren Buffett es un inversor profesional. La mayoría de la gente es aficionada. Un inversor profesional, por ejemplo, sabría que un derrame de petróleo para BP significaría que sería el momento de cubrirse contra las pérdidas. Un inversor amateur haría un movimiento después de haber perdido demasiado dinero. Los inversores profesionales deben concentrarse. Los inversores aficionados deberían diversificar.

La verdadera pregunta es: ¿Quiere convertirse en un inversor profesional o seguir siendo un aficionado? Si elige seguir siendo un aficionado, entonces, por supuesto, diversifique. La diversificación le impide "poner todos los huevos en la misma cesta", de modo que si una acción se hunde, como ocurrió con BP, sólo una parte de su cartera se verá afectada.

Sin embargo, si decide convertirse en un inversor profesional, el precio de entrada es la dedicación, el tiempo y el estudio. Warren Buffett dedicó su vida a convertirse en el mejor inversor posible. Por eso se concentra y no diversifica. No necesita protegerse de la ignorancia simplemente porque ha invertido tiempo y dinero para entender lo que está haciendo.

Enfoque intenso, recompensas intensas

En Hawái, hay una gran organización conocida como Winners Camp. En ella se enseña a los adolescentes las actitudes y habilidades necesarias para tener éxito en la vida. Winners Camp utiliza la palabra "focus" como acrónimo de "Follow One Course Until Successful". Creo que se debería enseñar a todos los niños a centrarse, al igual que a cualquier inversor que quiera ser rico.

Si observamos a cualquier persona que haya alcanzado un gran éxito y riqueza, todos se han centrado intensamente para ganar.

En lugar de practicar la diversificación, le animo a que practique el enfoque. En el proceso, usted tomará el control de su futuro financiero de una manera que los aficionados simplemente no pueden.

¿Por qué soy capitalista y no socialista? (Y NO es por codicia).

Como muchos de ustedes saben, crecí con dos padres diferentes. Mi pobre padre, mi padre natural, era el jefe del sistema educativo de Hawai. Era un sindicalista acérrimo, al igual que todos los miembros de mi familia que trabajaban en la educación pública y en el gobierno.

Mi padre quería que tuviera éxito en los cuadrantes E (empleado) y A (autónomo) del cuadrante CASHFLOW. Me sugirió que fuera a la escuela, obtuviera mi doctorado, que él mismo hizo, y trabajara para el gobierno o subiera la escalera corporativa en el cuadrante E o fuera como mi madre, una enfermera registrada, y me convirtiera en médico en el cuadrante A.

Creía en las escuelas tradicionales, como las universidades, las facultades de derecho y las escuelas de medicina. Valoraba las buenas notas, los títulos y las credenciales, como un título de abogado o de médico.

Así es como piensan la mayoría de los padres.

Mi padre rico me sugirió que me convirtiera en capitalista. Eso significaba que tenía que estudiar las habilidades necesarias para tener éxito en los cuadrantes D(Dueño de sistema de negocios) e I (Inversionista).

Mi padre rico creía en la educación, pero no en el tipo de educación que creía mi padre pobre. En lugar de ir a la escuela, mi padre rico se apuntó a seminarios y cursos que mejoraban sus habilidades empresariales y de inversión. También hizo cursos de desarrollo personal. No le interesaban las calificaciones ni las credenciales. Quería habilidades de la vida real que le proporcionaran puntos fuertes y habilidades operativas en los cuadrantes D e I.

Aprender a ser un capitalista

Cuando estaba en el instituto, mi padre rico volaba a menudo a Honolulu para asistir a seminarios sobre emprendimiento e inversión. Un día, cuando le dije a mi padre pobre que el padre rico iba a una clase sobre ventas, mi padre pobre se rió. No podía entender por qué alguien querría aprender a vender, sobre todo si las horas de clase no se aplicaban como crédito para un título universitario avanzado. Mi padre pobre miraba con desprecio al padre rico, que nunca había terminado la escuela secundaria.

Como tenía dos padres con actitudes diferentes sobre la educación, me di cuenta de que había dos tipos de educación. Las escuelas tradicionales eran para los que querían tener éxito en los cuadrantes E y A. Pero otro tipo de educación, la educación financiera, era para los que querían tener éxito en los cuadrantes D e I.

¿Qué es el capitalismo?

Hay muchas definiciones académicas del capitalismo, pero lo que aprendí de mi padre rico fue que el capitalismo era ver la oportunidad y capitalizarla. No tenía una buena educación, pero sí tenía conocimientos de la calle. Sabía cómo funcionaban los negocios y el dinero por haber ayudado a administrar la tienda de su familia cuando era niño. Y, cómo hablaré más adelante en este artículo, sabía cómo aprovechar cada oportunidad que se le presentaba.

Soy capitalista porque creo que es el mejor sistema económico para recompensar a los que ven la oportunidad y van tras ella. En el proceso también proporcionan oportunidades a otros. Ningún otro sistema en el mundo ha producido tanta riqueza y un nivel de vida tan alto.

¿Qué es el socialismo?

Recientemente se ha producido un aumento de la aceptación del socialismo en Estados Unidos. Políticos populares como Bernie Sanders y Alexandria Ocasio-Cortez son los favoritos de una generación de jóvenes que ven la desigualdad de ingresos, que es un problema real, y piensan que el socialismo es la respuesta.

De nuevo, hay muchas definiciones académicas de socialismo, pero lo que aprendí de mi padre rico es que el socialismo es realmente una mentalidad de derecho formalizada en el gobierno. El socialismo tiene una mentalidad de Robin Hood. Quitar a los ricos y dar a los pobres.

Pero mi padre rico sabía que, si bien eso podía ser útil a corto plazo, no crearía riqueza generacional ni enseñaría a la gente a ver las oportunidades y a crear innovación.

Yo también he vivido lo suficiente como para ver que el socialismo y su primo, el comunismo, son al final desastrosos para un país y sus economías.

Sindicatos y anticapitalismo

Mi padre rico era un exitoso hombre de negocios hecho a sí mismo que poseía hoteles en Hawai. A diferencia de mi padre pobre, que estaba muy a favor de los sindicatos (al fin y al cabo, se dedicaba a la educación), mi padre rico estaba muy en contra de los sindicatos por los abusos que veía y porque creía que eran anticapitalistas y, en muchos sentidos, producto de una mentalidad socialista. No es de extrañar que tanto el socialismo como los sindicatos estén invadidos de corrupción.

De niño, escuché las dos caras de la historia, y pude entender los argumentos que tanto mi padre rico como mi padre pobre daban para sus posiciones. Aunque quería a mi padre pobre y lo respetaba como una persona maravillosa, al final no pude estar de acuerdo con él sobre los sindicatos. Me puse del lado de mi padre rico y el resto fue historia.

Si quieres saber más sobre por qué creo que los sindicatos son anticapitalistas y obsoletos, te animo a que escuches el podcast del Rich Dad Radio Show, "Tensión en las pensiones". Allí comparto mis puntos de vista en detalle, y también profundizo en por qué los fondos de pensiones de los servicios públicos, crónicamente desfinanciados, son la próxima bomba de relojería financiera para los Estados Unidos.

Pero hoy quiero compartir una sencilla historia que creo que pone de manifiesto perfectamente por qué soy capitalista y no sindicalista.

Bobby y la lucha por la sindicalización

Hace muchos años, un empleado de mi padre rico llamado Bobby decidió que los trabajadores del hotel de mi padre rico debían estar sindicados. Durante meses trabajó incansablemente para organizar a los empleados, predicando los "méritos" de estar en un sindicato. El trabajo de Bobby fue tan eficaz que finalmente consiguió convocar una reunión para votar si los empleados se declaraban en huelga y se sindicaban o no.

La noche de la votación, yo estaba con el Padre Rico, dispuesto a ayudar y a hacer lo que fuera necesario para mantener el hotel en funcionamiento en caso de que sus cientos de empleados abandonaran el trabajo. El ambiente era tenso, por no decir otra cosa.

Al final, los votos se emitieron y el recuento final fue una derrota para Bobby. Los trabajadores no decidieron sindicarse y la actividad se reanudó con normalidad, o con toda la normalidad posible después de tanta tensión.

Al día siguiente de la votación, mi padre rico llamó a Bobby a su despacho.

"Bobby", dijo. "No me gustas".

Bobby pensó que sabía lo que iba a pasar a continuación. Estaba seguro de que las palabras "Estás despedido" sería lo siguiente que saldría de la boca de mi Padre Rico. No fue así.

En su lugar, el padre rico dijo: "Pero aunque no me gustes, no sabía que tuvieras tanta capacidad de liderazgo. Te costó mucho trabajo organizar a toda esa gente y hacer que te siguieran así. Así que te asciendo. Ahora estás a cargo de todo el personal".

Lo que aprendí de la noche de Bobby

Aprendí esa noche que Bobby, un sindicalista, estaba cegado por conseguir derechos mientras que mi padre rico, un capitalista, veía claramente la oportunidad.

Por eso soy capitalista. Creo que el mundo está lleno de oportunidades, a las que no tengo derecho, pero que puedo aprovechar